Typy bankových systémov. Centrálna banka. Sieť komerčných bánk

Úspešný rozvoj národného hospodárstvaštát vyžaduje efektívny bankový systém v krajine. Existuje mnoho spôsobov, ako ju postaviť. Ale najprv vedenie krajiny bude musieť rozhodnúť o type bankového systému, ktorý sa má rozvíjať. Na akých pamiatkach môže štát v tomto prípade venovať pozornosť?

Čo je to bankový systém?

Pred preskúmaním dôvodovmôže byť klasifikovaný bankový systém (typy, štruktúra každého modelu), definujeme podstatu uvažovaného pojmu. Aké sú bežné prístupy výskumníkov k odhaleniu zodpovedajúceho konceptu?

V ruskom odbornom prostredí v bankovníctvesystém sa najčastejšie chápe ako interakčné prostredie štátu, rôzne inštitúcie a organizácie, jednotlivci a právnické osoby, v ktorých sa vykonávajú právne operácie s peňažnými fondmi a finančnými aktívami. Tieto komunikácie sa môžu vyskytnúť prostredníctvom rôznych mechanizmov. Bankový systém je finančná inštitúcia, ktorá je neoddeliteľnou súčasťou národného hospodárstva krajiny.

Podstatou označenej komunikácie s účasťou štátu, právnických osôb a jednotlivcov je do značnej miery určený typ bankového systému. Budeme študovať, čo môžu byť.

Klasifikácia bankových systémov

Existuje veľa dôvodovklasifikácia bankových systémov. V ruskej praxi sa rozšírila koncepcia, že príslušné finančné inštitúcie môžu byť zastúpené v týchto hlavných typoch:

- distribučný (alebo jednostupňový) systém;

- prechodový systém;

- trhový (alebo dvojúrovňový) systém.

Pozrime sa na ich špecifiká podrobnejšie.

Jednoúrovňový systém

Zmienené typy bankových systémov teda predpokladajú prideľovanie finančných inštitúcií na jednej úrovni.

Ich špecifickosť spočíva v dostupnosti horizontálnychkomunikácie medzi úverovými inštitúciami, operácie kapitálového riadenia založené na univerzálnych normách a normách. Zmienený typ bankového systému je charakteristický najmä pre krajiny s nedostatočne rozvinutými ekonomikami, ako aj pre krajiny, v ktorých sa praktizujú administratívne metódy riadenia ekonomického systému.

Dvojúrovňový systém

Uvažovaná koncepcia, v rámci ktorej sú definované rôzne typy bankových systémov, zahŕňa aj prideľovanie finančných inštitúcií na dvoch úrovniach.

Ako súčasť najnovšej komunikácie medzi úvermiorganizácie sa vykonávajú vo vodorovnej aj vo vertikálnej rovine. Pokiaľ ide o druhý mechanizmus zahŕňa interakciu medzi CB - kľúčové finančné inštitúcie v štáte - a následných bánk. V rámci horizontálneho mechanizmu sú komunikácie medzi partnermi z hľadiska právneho postavenia úverových inštitúcií. Úloha centrálnej banky v systéme dvojstupňové - s cieľom zabezpečiť likviditu štruktúr finančného výkazníctva, ako aj pri vykonávaní makroekonomickej regulácie.

Sovietsky model organizácie bankového systému

Typy bankových systémov, uvedené vyššie,nie úplne korelujú s príslušnou finančnou inštitúciou, ktorá existovala v sovietskej ére - vzhľadom na to, že má niekoľko jedinečných charakteristík. Akým spôsobom sa to vyjadruje? Zhora sme uviedli, že jednostranný bankový systém predpokladá jednotný mechanizmus komunikácie medzi jednotlivými úverovými inštitúciami - horizontálne. Dvojvrstvový predpokladá, že centrálna banka je tiež prepojená s procesom interakcie finančných štruktúr.

Keď už hovoríme o sovietskom modeli, nemožno povedať, že jehoplne charakterizovať charakteristiky prvého alebo druhého typu systémov. Faktom je, že banky v ZSSR pracovali v podmienkach výraznej centralizácie a prísneho podriadenia Štátnej banke. To znamená, že medzi nimi nebola takmer žiadna horizontálna komunikácia. Na druhej strane je tiež ťažké zistiť akékoľvek kritériá, ktoré umožňujú rozlíšiť dve úrovne interakcie medzi finančnými inštitúciami v ZSSR. Skutočnosť, že Štátna banka bola súčasťou jediného národného bankového systému a jeho úloha podobný tomu, ktorý vykonáva centrálne banky Ruska sa neobmedzuje len na zachovanie likvidity a regulácie. Jej funkcie boli v skutočnosti vyjadrené v poskytovaní celého radu bankových služieb poskytovaných zákonom prostredníctvom siete podriadených regionálnych bánk.

Niektorí vedci však stálemajú tendenciu pripisovať sovietskemu modelu organizácie práce úverových a finančných organizácií typu jednoúrovňových. Aký je argument odborníkov v tomto ohľade? Faktom je, že štátna banka ZSSR, ktorá má monopol na prakticky všetky druhy bankových služieb, sa v skutočnosti stala "jednotnou úrovňou" kapitálových transakcií. Existujú výskumníci, ktorí klasifikujú úverový a finančný systém ZSSR a ďalších štátov, pre ktoré je charakteristický administratívny model hospodárskeho riadenia ako samostatný typ - centralizovaný.

Prechodový systém

Aké sú charakteristiky bankovníctvasystému prechodného typu? Môže sledovať komunikáciu, ktorá je charakteristická pre jednoúrovňovú rôznorodosť finančných inštitúcií, ako aj pre dvojstupňové. V prvom prípade môžeme hovoriť o prítomnosti štátnych bánk, ktoré sú rýchlomer, významný podiel na celku národného menového systému a zároveň zachovať nezávislosť centrálnej banky vyjadrená vykonávanie finančných politík, ktoré podporujú trh, vymedzenie rozvojových priorít. Na druhú stranu, v bankovom systéme krajiny sa môžu zúčastniť inštitúcie, ktorá na oplátku správu priamo do centrálnej banky a udržiavať suverenitu v rámci limitov stanovených zákonom.

Moderný bankový systém Ruskej federácie

Preskúmali sme hlavné typy bankovníctvasystémov v rámci konceptov, ktoré sa rozšírili medzi modernými výskumníkmi. Keď hovoríme o moderných finančných inštitúciách v Rusku, ako možno ich zaradiť?

Pre väčšinu funkcií je bankový systémRuská federácia - dvojúrovňová. Prakticky nepôsobí finančné inštitúcie, ktoré nie sú zodpovedné voči centrálnej banke. Na druhej strane, bankový systém Ruskej federácie predpokladá fungovanie veľkého počtu úverových inštitúcií, ktoré sa navzájom aktívne vzájomne ovplyvňujú v horizontálnej rovine. Centrálna banka Ruskej federácie vykonáva emisné aj regulačné funkcie. Poskytuje bankám likviditu poskytovaním úverov v súlade s kľúčovou sadzbou.

Niektorí vedci to však veriatyp bankového systému v Rusku je teraz zmiešaný. Ale nie s ohľadom na kombináciu charakteristík jednoúrovňových a dvojúrovňových modelov, ale z hľadiska prítomnosti určitých znakov, ktoré sú charakteristické pre centralizovaný sovietský systém organizácie zodpovedajúcej finančnej inštitúcie. Odborníci argumentujú tento názor tým, že v Rusku sú vedúce banky štátom vlastnené banky. Medzi ne patrí Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. To predurčuje skutočnosť, že štát, podobne ako Štátna banka ZSSR, skutočne udržiava národný úverový a finančný systém pod kontrolou. Na druhej strane Ruská federácia dosť vyvinula bankový systém typu trhu, čo naznačuje, že v príslušnom segmente obchodných aktivít bude veľký počet hráčov interaktívne horizontálne. Táto funkcia je typická pre dvojstupňový model.

Poznamenávame, že pred Sovietskym zväzom - v časoch RuskaEmpire - v našej krajine existoval aj dostatočne rozvinutý bankový systém. Podľa mnohých výskumníkov bola charakterizovaná veľmi efektívnou interakciou verejných a súkromných finančných štruktúr. Podľa niektorých odborníkov je historická skúsenosť týchto rokov do určitej miery aplikovateľná na moderné Rusko.

Medzinárodné skúsenosti

Po preskúmaní základných princípovbanky a bankový systém fungovania Ruskej federácie, zvážime najvýznamnejšie fakty týkajúce sa práce príslušnej finančnej inštitúcie v zahraničných krajinách. Bude obzvlášť užitočné venovať pozornosť skúsenostiam vyspelých západných ekonomík. Rozvoj bankového systému Ruska sa uskutočňuje v rámci kapitalistického modelu. Je zrejmé, že skúsenosti západných štátov v tomto zmysle sú neporovnateľne väčšie.

Prístupy k určeniu úlohy bánk

Medzi najvýznamnejšie trendy,charakterizujúce moderné bankovníctvo v západných krajinách - prehodnotenie prístupov k pochopeniu úlohy bánk v národnom hospodárstve. Záležitosť spočíva v tom, že klasické úverové a finančné organizácie v západných krajinách nie sú jedinými hráčmi v príslušnom segmente trhu. Predpokladá sa posilnenie úlohy a významu nebankových organizácií pre národné hospodárstvo. Tieto štruktúry môžu vykonávať činnosti, ktoré sú do určitej miery blízke charakteristike klasických bánk: napríklad poskytovať služby na prijímanie platieb, ktoré uľahčujú realizáciu hotovostných operácií. Zároveň sa práca týchto štruktúr nesmie vyžadovať prítomnosť centrálnej banky povolenie a nesmie byť v tomto prípade rovnako prísne testovaný na splnenie finančných právnych predpisov, ktorý je vykonávaný orgánmi dohľadu pre banky.

Samozrejme, takéto organizácie sú už aktívnevykonávať činnosti v Rusku. Patria sem najmä elektronické platobné systémy, ako aj organizácie poskytujúce mikroúvery. V skutočnosti ich nemožno zaradiť medzi banky, ale zároveň môžu poskytovať služby, ktoré sú charakteristické pre klasické finančné inštitúcie. Podľa niektorých výskumníkov sú špecifikami činnosti EPS, organizácií poskytujúcich mikrofinancovanie a iných nebankových inštitúcií v Rusku, že zákonodarca sa snaží zjednotiť ustanovenia, ktoré regulujú činnosť štruktúr daného typu a klasických bánk. Aké sú úvahy odborníkov, ktorí sa k tomuto pohľadu držia? Preto sa vedci domnievajú, že zákon "o elektronickom platobnom systéme" to isté predpokladá výrazné zjednotenie regulačných noriem. Napríklad pokiaľ ide o identifikáciu spotrebiteľa príslušných služieb. Ak v prvých rokoch fungovania systému EPS v Rusku na plnohodnotné využívanie elektronických platobných služieb v Rusku osoba nemusela preukázať svoju totožnosť, potom od okamihu prijatia príslušného zákona vznikla takáto potreba.

Na druhej strane, na Západe, úloha bankovníctvaSystém, ako uvádzajú niektorí analytici, sa považuje za trochu v inom kontexte. EPS a ostatní hráči, ktorí nepatria do kategórie klasických finančných inštitúcií, by mali v súlade s jednou z populárnych konceptov zaujať samostatné miesto, ktoré priamo nesúvisí s bankovníctvom. Ale aké kritériá môžu byť základom pre oddelenie oboch segmentov?

Takže podľa vedcov banky a bankový systém sú vyzvané, aby vykonávali tento rozsah funkcií:

- depozitné služby pre fyzické a právnické osoby s plnou zárukou bezpečnosti kapitálu;

- organizácia podnikov v oblasti správy hotovosti so všetkými náznakmi právneho významu;

- poskytovanie "dlhých" pôžičiek (hypotéky, pôžičky pre podnikateľov).

Na druhej strane by sa nebankovné inštitúcie mali podľa jedného z populárnych konceptov sústrediť na tieto činnosti:

- poskytovanie rýchlych a spoľahlivých peňažných prevodov, prijímanie platieb za súkromné ​​a verejné služby;

- poskytnutie technologickej infraštruktúry na platenie vstupeniek na rôzne druhy dopravy;

- poskytovanie krátkodobých pôžičiek (najmä tých, ktoré sú klasifikované ako mikroúvery);

- podporovať efektívnu prevádzku internetových obchodov.

Toto sú kľúčové princípy, ktoré odrážajúrozdiel medzi úlohou tradičných úverových a finančných inštitúcií a nebankových organizácií v západných krajinách. Do akej miery je tento koncept v súlade s ruskou praxou finančnej komunikácie? Podľa niektorých odborníkov sú kľúčové zásady uvedené vyššie pre Ruskú federáciu celkom vhodné. Najdôležitejšie je, aby zákonodarca zabezpečil primeranú úroveň podpory činností účastníkov trhu v príslušných službách.

Komerčné a investičné banky

V mnohých západných krajinách,Vymedzenie banky (a to je ďalší možný základ pre klasifikáciu príslušné systémy), na tie, ktoré vykonávajú úverové a finančné funkcie, a tie, ktoré praktizujú predovšetkým investičné aktivity (vzťahujúce sa k nákupu a predaji akcií, cenných papierov a tak ďalej. D.). Napríklad v USA to sú vlastne dva rôzne typy organizácií. Situácia je podobná v Japonsku. V Rusku existuje prax, pri ktorej môže jedna značka tvoriť jednotky zodpovedné za bankové aj investičné aktivity. Napríklad VTB Holding má štruktúry VTB24 a VTB Capital. Prvý sa zaoberá bankovníctvom, druhý - ako časové investičné aktivity.

Úloha centrálnej banky

Vlastnosti národného bankovníctvasystém je do značnej miery určený špecifikami aktivít centrálnej banky, jej úlohou v hospodárstve štátu. Aké sú jeho prístupy k pochopeniu v rozvinutých kapitalistických ekonomikách?

Existujú štáty, v ktorých je centrálna bankajediným regulátorom národného finančného systému. Medzi nimi - Austrália, Írsko, Taliansko. V niektorých krajinách centrálna banka rozdeľuje funkciu s inými organizáciami - podobná prax sa rozvinula v USA, Nemecku, vo Francúzsku. Medzi najzaujímavejšie modely organizácie národného bankového systému patrí americký.

Takže v štruktúre zodpovedajúcej finančnej inštitúcie v Spojených štátoch existujú v skutočnosti štyri typy inštitúcií:

- národné úverové organizácie;

- štátne banky, ktoré sú súčasťou Federálneho rezervného systému;

- banky, ktoré nie sú súčasťou FRS, ale sú pridružené k Federálnej poisťovni pre poistenie vkladov;

- úverové štruktúry, ktoré neinteragujú s uvedenými organizáciami.

FRS je v tomto prípade analogickýCentrálna banka, ktorá vykonáva emisné funkcie a udržiava likviditu. Úverové inštitúcie, ktoré nesúvisia s činnosťami Federálneho rezervného systému, však môžu pracovať aj v Spojených štátoch.

Perspektívy vývoja bankového systému Ruskej federácie

Takže sme študovali koncept a typy bankových systémov. Ktorý z rozvojových konceptov príslušnej finančnej inštitúcie je pre Rusko najvhodnejší? Odpoveď na túto otázku si vyžaduje komplexnú analýzu hospodárskych, sociálnych a v mnohých ohľadoch aj historických a kultúrnych faktorov, ktoré charakterizujú špecifickosť Ruskej federácie ako štát. Podľa mnohých vedcov, problémy ruského bankového systému, ktorá v súčasnosti existuje, najmä relatívne vysoké úrokové sadzby z úverov, relatívne veľké závislosti ruských finančných inštitúcií zo strany zahraničných pôžičiek, sú predurčené ako čas je skutočnosť, že mnoho západných štandardov do praxe bankovníctva v Rusku bez zohľadnenia národných špecifík komunikácie medzi štátom, podnikom a občanmi v tejto oblasti.

V tejto súvislosti mnohí odborníci považujú za užitočnéskúmať nielen skúsenosti západných krajín v rozvoji zodpovedajúcej finančnej inštitúcie, ale aj historické modely fungovania úverových inštitúcií v Rusku. Navyše, ako sme uviedli vyššie, existovali dlhé obdobia a boli podľa mnohých výskumníkov charakterizované vysokým stupňom vývoja. Tak to funguje v ruských historických typov bankových systémov a ich vlastnosti môžu byť nemenej dôležitým zdrojom odborných znalostí, pokiaľ ide o zlepšenie existujúceho modelu štátneho národného riadenia kapitálu.